2026-02-13 10:40+03:00

Выгодные кредиты на автомобили: как банки обманом зарабатывают на россиянах

Аналитики назвали главные риски автокредитования в России

В 2025 году автокредитование стало значительно дороже, чем несколько лет назад. Номинальные ставки по кредитам на автомобиль колеблются в диапазоне 10–17,5% годовых, однако сама цифра в рекламе давно перестала отражать реальную стоимость займа. Банки и дилеры научились компенсировать «красивую» ставку дополнительными условиями, которые существенно увеличивают итоговую переплату.

«Главная проблема в том, что заемщики ориентируются на процент, не анализируя полную стоимость кредита. Именно в дополнительных продуктах — страховках, комиссиях и сопутствующих услугах — сосредоточена основная финансовая нагрузка. Например, страхование жизни и трудоспособности часто подается как добровольное, но фактически становится обязательным условием получения льготной ставки. Его стоимость может достигать сотен тысяч рублей и нередко включается в тело кредита, что автоматически увеличивает сумму процентов», — заявил изданию SPEEDME.RU автоэксперт Дмитрий Новиков.

Отдельная статья расходов — обязательное КАСКО. Полис для нового автомобиля обходится дорого из-за роста стоимости запчастей и страховых рисков. При долгосрочном кредите страхование становится регулярным и обязательным, а иногда первый год включается в кредитную сумму. В итоге заемщик платит проценты не только за автомобиль, но и за страховку.

Распространены и разовые комиссии, которые маскируются под сервисные сборы или услуги сопровождения сделки. Они могут выглядеть незначительно на фоне общей суммы кредита, но при длительном сроке заметно увеличивают итоговые выплаты. Некоторые программы также предусматривают ежемесячные дополнительные платежи, которые не всегда очевидны при первичном расчете.

Особую популярность получили субсидированные программы с минимальной ставкой — вплоть до 0,01%. Однако такие предложения почти всегда сопровождаются жесткими условиями: крупным первоначальным взносом, коротким сроком кредита или обязательным пакетом дополнительных услуг. Иногда производитель компенсирует банку процент, но дилер увеличивает стоимость автомобиля или добавляет дорогое оборудование. В результате формально кредит выглядит дешевым, но реальная цена машины оказывается выше.

Существенную роль играет и срок кредитования. При увеличении периода до 7-8 лет ежемесячный платеж становится комфортным, однако суммарная переплата достигает десятков процентов от стоимости автомобиля. Многие заемщики ориентируются на размер ежемесячного взноса и не анализируют общий финансовый результат сделки.

Закон обязывает банки раскрывать показатель полной стоимости кредита. Именно этот параметр учитывает проценты, страховки и комиссии. Нередко он оказывается значительно выше рекламируемой ставки. Разница между номинальным процентом и реальной нагрузкой может быть двузначной.

Ставка перестала быть главным ориентиром, потому что финансовая конструкция кредита стала сложнее. Банки гибко управляют условиями: понижают процент, но усиливают требования к сопутствующим продуктам. В условиях высокой ключевой ставки и снижения спроса на автомобили рынок автокредитования стал более агрессивным в маркетинговом плане.

Главный вывод прост: при оформлении автокредита в 2026 году важно анализировать не рекламную ставку, а совокупную сумму переплаты. Нужно внимательно изучать договор, рассчитывать итоговую нагрузку и сравнивать альтернативные предложения. Только комплексный расчет позволяет понять, сколько на самом деле будет стоить автомобиль, приобретенный в кредит.