Автокредит можно закрыть почти на год раньше одним выбором в приложении

Досрочное погашение автокредита: срок и платеж дают разный результат

Два заемщика могут внести в один и тот же автокредит одинаковые 300 тыс. рублей и получить совершенно разную экономию. Причина — не только дата досрочного платежа, но и то, как после него перестроится график: уменьшится ежемесячный платеж или сократится срок кредита.

Редакция SPEEDME.RU проверила это на условном примере. Автомобиль куплен с кредитом 2 млн рублей на пять лет под 20% годовых. При стандартном аннуитетном расчете ежемесячный платеж составляет около 52 988 рублей, а если пройти весь график без досрочек, проценты за пять лет составят примерно 1,18 млн рублей.

Аннуитет не означает, что банк заранее «забрал проценты за первые годы». Каждый месяц проценты рассчитываются с остатка задолженности. В начале он максимальный, поэтому и процентная часть платежа больше. Чем раньше уменьшается основной долг, тем меньше база для следующих начислений.

Через год после начала нашего условного кредита долг остается на уровне примерно 1,74 млн рублей. Заемщик вносит дополнительные 300 тыс. рублей. Если сохранить первоначальную дату окончания кредита и уменьшить платеж, он снизится примерно до 43,9 тыс. рублей. Общая экономия процентов относительно исходного графика составит около 138 тыс. рублей.

Другой вариант — продолжить платить примерно по 53 тыс. рублей, но сократить срок. В нашем расчете после досрочки останется около 37 платежей вместо 48, причем последний будет неполным. Кредит закончится приблизительно на 11 месяцев раньше, а экономия процентов составит уже около 307 тыс. рублей.

Разница — почти 169 тыс. рублей при одной и той же первоначальной досрочке.

Есть и третий сценарий. После внесения 300 тыс. рублей заемщик выбирает снижение обязательного платежа до 43,9 тыс., но пока доход позволяет, продолжает направлять в кредит около 53 тыс. рублей. Разницу каждый месяц нужно именно оформлять как частичное досрочное погашение.

При одинаковых датах и способе зачисления такой подход может дать результат, близкий к сокращению срока, но оставляет финансовую страховку: если внезапно появились крупные расходы или снизился доход, обязательный платеж уже меньше.

Работает это только при дисциплине. Если после пересчета действительно начать платить лишь минимальные 43,9 тыс. рублей, кредит снова растянется на первоначальный срок и процентная экономия окажется значительно меньше.

Ждать полгода ради одной большой досрочки тоже обычно нет смысла, если свободные деньги уже есть и финансовый резерв сформирован. Проценты начисляются на остаток задолженности, поэтому 50 тыс. рублей, погасившие долг сегодня, начинают уменьшать будущие начисления раньше, чем те же деньги, пролежавшие несколько месяцев на обычном счете.

Но просто перевести дополнительную сумму на счет недостаточно. Федеральный закон № 353-ФЗ дает заемщику право полностью или частично вернуть потребительский кредит досрочно. По общему правилу банк уведомляют способом, предусмотренным договором, не менее чем за 30 календарных дней, однако договор может устанавливать намного более короткий срок. В банковских приложениях операция часто оформляется отдельной заявкой.

Закон также допускает, что частичное досрочное погашение по условиям договора проводится в дату очередного платежа. Отдельная комиссия за сам досрочный возврат законом не предусмотрена: заемщик оплачивает проценты за фактическое время пользования возвращаемой суммой.

«После частичной досрочки банк должен предоставить уточненный график, если график выдавался ранее. Поэтому после операции стоит проверить не только уменьшившийся остаток долга, но и то, какой именно параметр пересчитан», — отметил обозреватель SPEEDME Никита Новиков.

Отдавать банку последние накопления ради максимальной экономии тоже рискованно. Автомобиль продолжает требовать ОСАГО, иногда КАСКО, топлива, шин, ТО и ремонта, а семейные расходы никуда не исчезают. Поэтому перед крупной досрочкой разумно оставить ликвидный резерв на несколько месяцев обязательных расходов.

Есть исключение и из правила «свободные деньги — сразу в кредит». Если заем субсидирован и имеет действительно низкую ставку, а деньги можно разместить с сопоставимым риском под более высокую чистую доходность, досрочка может оказаться математически не лучшим вариантом. Сравнивать здесь нужно не рекламные проценты, а реальную стоимость кредита и доходность с учетом налогов и условий продукта.

При полном досрочном погашении сначала нужно оформить операцию на конкретную дату и проверить необходимую сумму. Закон предусматривает начисление процентов вплоть до дня фактического возврата денег включительно. После списания стоит убедиться, что остаток задолженности равен нулю и кредит действительно закрыт.

Затем имеет смысл снова открыть пакет документов, полученный при покупке автомобиля. Если с кредитом было связано добровольное личное страхование, после полного досрочного исполнения обязательств в предусмотренных законом случаях можно отказаться от него и получить часть страховой премии пропорционально оставшемуся периоду. Для этого, среди прочего, не должно быть событий с признаками страхового случая. КАСКО автоматически под это правило подводить нельзя — условия имущественного страхования автомобиля проверяются отдельно.

Проверить стоит и сервисные карты, юридические программы, помощь на дорогах и другие услуги, которые покупались вместе с кредитом. Банк России напоминает: от дополнительных платных услуг, приобретенных при кредитовании, в общем случае можно отказаться в течение 30 календарных дней. Возврат при этом может быть уменьшен на стоимость уже фактически оказанной части услуги.

Со страховкой во время действующего кредита есть еще одна оговорка. Если по договору ее наличие связано со сниженной процентной ставкой, отказ от полиса в предусмотренных законом и договором случаях может привести к повышению ставки. Поэтому сначала нужно посчитать результат, а уже потом отправлять заявление.

Для дорогого автокредита рабочая последовательность выглядит просто: сохранить финансовый резерв, не затягивать с доступной досрочкой и отдельно решить, что важнее — максимальная экономия или снижение обязательного платежа. В условном примере с 2 млн рублей разница между двумя вариантами пересчета достигает примерно 169 тыс. рублей процентов.