Автокредит закрыт раньше срока: проверьте, какие деньги еще можно вернуть

Досрочно погасили автокредит: какие деньги можно вернуть

Полное досрочное погашение автокредита прекращает долг перед банком, но не аннулирует автоматически страховки, сервисные карты, GAP-программы и другие продукты, оплаченные при покупке машины. Автоюрист Сергей Сухоруков в беседе с изданием SPEEDME.RU подтвердил, что часть денег действительно можно получить обратно, однако правила зависят от того, какой именно договор был заключен и кто указан в нем исполнителем.

По кредитной страховке можно вернуть часть премии

Самый понятный механизм предусмотрен для страхования, связанного с кредитом. Банк России разъясняет: если заемщик полностью погасил потребительский кредит досрочно, он может отказаться от страхования, оформленного для обеспечения исполнения обязательств по этому кредиту, и получить часть страховой премии за оставшийся период. При этом страховой случай к моменту обращения не должен наступить.

Размер возврата рассчитывается пропорционально времени, в течение которого страховка уже действовала. Например, сам факт того, что кредит был рассчитан на пять лет, а закрыт через год, еще не означает автоматический возврат четырех пятых всех платежей, сделанных при оформлении машины. Сначала необходимо установить, какая сумма была именно страховой премией и подпадает ли конкретный договор под правила возврата.

Банк России отдельно указывает, что такой механизм действует для соответствующих полисов, оформленных после 1 сентября 2020 года. Правило связано с положениями закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поэтому после закрытия кредита имеет смысл проверить документы на страхование жизни и здоровья заемщика и другие страховые продукты, которые были оформлены именно для обеспечения кредитных обязательств.

Не любая страховка возвращается по тем же правилам

Само присутствие страхового полиса в пакете документов автосалона еще не означает, что после досрочного погашения кредита за него обязательно вернут деньги.

Значение имеет юридическая связь страховки с кредитом, ее вид и условия договора. Банк России прямо отмечает, что возможность возврата и его размер зависят от вида добровольного страхования, оснований прекращения договора и других условий.

«Поэтому КАСКО, отдельные страховые программы и продукты, которые продолжают защищать владельца автомобиля независимо от существования кредита, нельзя автоматически приравнивать к кредитному страхованию жизни или здоровья», — напомнил юрист Сухоруков.

То же относится к продуктам под названием GAP. На российском рынке под похожими названиями могут оформляться разные по юридической конструкции продукты. Определять возможность возврата следует не по названию на рекламной листовке, а по договору и указанному в нем исполнителю.

Сервисная карта после закрытия кредита сама не исчезнет

Еще одна распространенная ситуация — вместе с машиной и автокредитом покупатель оплачивает помощь на дороге, сервисный сертификат, независимую гарантию, абонентскую программу или другой дополнительный продукт. Досрочное погашение кредита само по себе такие договоры не прекращает.

Роспотребнадзор относит сертификаты технической помощи на дорогах, сервисные карты, независимые гарантии и подобные продукты к распространенным дополнительным услугам при покупке автомобиля в кредит. Это могут быть самостоятельные договоры с компаниями, которые юридически не являются ни банком, ни страховщиком.

Поэтому заявление только в банк может не решить вопрос. В документах нужно найти название услуги, ее стоимость, исполнителя, срок действия и условия отказа.

При этом для дополнительных услуг, предлагаемых при предоставлении потребительского кредита, законодательство предусматривает отдельные правила отказа. В частности, заемщику должна быть предоставлена возможность отказаться от таких услуг в течение 30 календарных дней. Это право связано с моментом оформления дополнительного продукта, а не с последующим досрочным погашением кредита.

Если этот срок уже прошел, вопрос возврата необходимо решать с учетом вида договора, его условий, фактически оказанных услуг и норм законодательства о защите прав потребителей.

Проценты за оставшиеся годы кредита банк не возвращает

Досрочное погашение иногда ошибочно воспринимают как основание потребовать назад часть уже уплаченных процентов. Однако проценты начисляются за фактическое время пользования кредитом.

Банк России указывает, что законодательство не предусматривает плату за само досрочное погашение, за исключением процентов за фактический срок кредитования.

Иными словами, если автокредит был оформлен на пять лет, но закрыт через год, заемщик экономит на процентах за оставшиеся четыре года, поскольку они больше не будут начисляться. Но проценты, которые были законно начислены за уже прошедший период пользования деньгами, только из-за досрочного закрытия кредита назад не возвращаются.

Что проверить после последнего платежа

После полного погашения автокредита полезно получить подтверждение, что обязательства перед банком исполнены, а затем поднять весь комплект документов, оформленный при покупке машины.

Автоюрист Сергей Сухоруков советует отдельно найти:

• договор страхования и документы об оплате страховой премии;
• заявления на подключение к коллективному страхованию, если оно использовалось;
• GAP-программы и другие страховые или гарантийные продукты;
• карты помощи на дороге и сервисные сертификаты;
• договоры независимой гарантии, абонентского обслуживания и другие дополнительные услуги.

Для каждого документа нужно определить исполнителя и правила расторжения. Если продукт оформлялся через банк, это еще не означает, что именно банк является стороной договора и должен принимать заявление.

Практика Роспотребнадзора подтверждает, что споры вокруг сервисных сертификатов и помощи на дороге при автокредитовании встречаются регулярно. В ряде случаев потребителям удавалось вернуть деньги за дополнительные продукты, однако основания возврата зависели от обстоятельств оформления конкретного договора, а не просто от факта закрытия кредита.

Поэтому схема «закрыл кредит — банк автоматически вернул все страховки и услуги» не работает. Наиболее четко закон регулирует возврат части премии по связанному с кредитом страхованию. Остальные продукты нужно рассматривать отдельно по их юридической природе и условиям договора.

Методика: в редакции SPEEDME.RU сверили официальные разъяснения Банка России о досрочном погашении потребительских кредитов и возврате страховой премии, а также материалы Роспотребнадзора о дополнительных услугах при автокредитовании. Рыночный мониторинг стоимости сертификатов и страховых продуктов не проводился, поскольку размер возможного возврата зависит от условий конкретного договора.