Банки растягивают автокредиты: почему покупка машины становится дороже в итоге

© A. Krivonosov

Россияне стали дольше расплачиваться за автомобили, приобретенные в кредит. В сентябре 2026 года средний срок новых автокредитов достиг 5,96 года, увеличившись на 11% за год. Такой подход позволяет уменьшить ежемесячный платеж, однако при неизменной процентной ставке заметно повышает итоговую переплату за автомобиль.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в сентябре 2025 года средний срок автокредита составлял 5,37 года. Таким образом, за двенадцать месяцев показатель вырос примерно на семь месяцев. Наиболее длительные кредиты среди 30 регионов с крупнейшими объемами автокредитования оформляли в Краснодарском крае — в среднем на 6,65 года.

В Ставропольском крае показатель составил 6,48 года, в Ростовской области — 6,43 года, а в Тюменской области с учетом ХМАО и ЯНАО — 6,38 года. В Москве ситуация заметно отличается. Средний срок автокредита в столице оказался самым коротким среди рассматриваемых регионов — 5,27 года. В Санкт-Петербурге он составил 5,42 года, в Московской области — 5,46 года.

Быстрее всего сроки кредитования за год увеличились в Красноярском крае, где прирост достиг 15,7%. В Ростовской области показатель вырос на 14,4%, в Краснодарском крае — на 13,7%. Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков объяснил тенденцию осторожной политикой банков и необходимостью контролировать долговую нагрузку заемщиков.

Увеличивая срок договора, кредитная организация уменьшает обязательный ежемесячный платеж, благодаря чему клиенту становится проще соответствовать требованиям при рассмотрении заявки. Ранее SPEEDME.RU рассказывал, почему автокредиты становятся похожи на ипотеку и чем опасны длительные сроки погашения.

На фоне высоких цен на машины и жестких требований банков покупатели все чаще вынуждены выбирать между размером платежа и общей стоимостью кредита. Например, при кредите на 1,59 млн рублей под условные 15% годовых ежемесячный аннуитетный платеж на пять лет составит около 37,8 тыс. рублей.

Если растянуть договор на шесть лет, платеж уменьшится примерно до 33,6 тыс. рублей. Однако общая переплата по процентам при этом увеличится приблизительно с 680 тыс. до 830 тыс. рублей. Разница достигает 150 тыс. рублей, хотя сумма кредита и процентная ставка остаются одинаковыми. Расчет условный и не учитывает страховки, комиссии и дополнительные услуги.

На решение банков влияют и новые ограничения Центробанка. С октября 2026 года для целевых автокредитов действуют более жесткие макропруденциальные лимиты, ограничивающие долю выдач заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Как ранее объяснял SPEEDME.RU, при долговой нагрузке выше 50% получить автокредит стало сложнее. При этом речь идет об ограничениях для кредитных организаций, а не об автоматическом запрете на выдачу займа каждому такому клиенту.

По оценке НБКИ, банки сохраняют осторожность из-за высоких процентных ставок, подорожания автомобилей и увеличения утилизационного сбора. Дополнительное значение имеет качество кредитной истории: заемщики с просрочками могут столкнуться с менее выгодными условиями или отказом. Для покупателей увеличение срока кредита создает неоднозначную ситуацию.

С одной стороны, более низкий обязательный платеж позволяет приобрести автомобиль, который иначе оказался бы недоступен по текущему доходу. С другой — заемщик дольше остается связанным кредитными обязательствами и платит больше процентов. Поэтому при оформлении автокредита важно сравнивать не только ежемесячные платежи, но и полную стоимость кредита, итоговую переплату и условия досрочного погашения.

Главный вывод исследования НБКИ заключается в том, что российский рынок автокредитования продолжает адаптироваться к высоким ценам и ограничениям банков. Средний срок кредита приблизился к шести годам, однако более доступный ежемесячный платеж не означает, что сама покупка автомобиля становится дешевле.